Свободные деньги

Как сегодня себя чувствует малый бизнес? Куда предпринимателям выгоднее инвестировать свободные денежные ресурсы в непростой экономической ситуации? Ответы на эти вопросы искали участники дискуссии, организованной Калужским Бизнес-журналом.
 9 октября в пресс-центре Агентства «Комсомольская правда-Калуга» состоялся круглый стол на тему «Как малому и среднему бизнесу успешно инвестировать свободные ресурсы в период нестабильной экономической ситуации в мире?». Он собрал представителей банков, финансовых институтов и экспертов рынка. В его работе приняли участие представители Клуба молодых предпринимателей, Калужского бизнес-инкубатора и Государственного фонда поддержки предпринимательства Калужской области.
Открывая круглый стол, главный редактор Калужского Бизнес-журнала Алексей Урусов отметил: «Инвестиции — основной инструмент для получения прибыли как для инвестора, так и для предпринимателя, который ищет пополнения своего оборотного капитала для развития собственного бизнеса. В период нестабильной экономической ситуации любой бизнес подвержен максимальным рискам, а доходность инвестиций падает. Для успешного ведения бизнеса важно вовремя уловить перспективные направления развития экономики или высокоприбыльные области для финансирования».

От кредита до депозита
По мнению начальника управления продаж малому бизнесу Калужского отделения Сбербанка России Екатерины ПОДМЕТУХОВОЙ, о самочувствии предпринимателей можно судить по количеству клиентов, обращающихся в банк, и росту кредитного портфеля. В этом году темпы прироста ссудного портфеля по сектору «малый бизнес» превысили показатели предыдущего года и достигли порядка 1 млрд рублей. Многие предприниматели обращаются в банк для выкупа арендуемых помещений и приобретения коммерческой недвижимости. Такие кредиты выдаются на максимальный срок до 10 лет.
С 2011 года Калужский Сбербанк работает с микросегментом по упрощенной системе беззалогового кредитования. Программа «Доверие» и получение кредита всего по двум документам завоевали большую популярность у предпринимателей. За этот год банк уже прокредитовал порядка тысячи клиентов на сумму свыше 750 млн рублей. Эффективная процентная ставка составила 19,5% годовых без комиссии. Сегодня Сбербанк выдает такие кредиты в сумме до 3 млн рублей на три года. Для лояльных клиентов с положительной кредитной историей сумма беззалогового кредита может составить 5 млн рублей на срок до четырех лет.
Для предпринимателей на рынок выведен еще один новый банковский продукт — «Бизнес-проект» сроком до 10 лет для реализации инвестиционных программ. Он позволяет быстро получать кредит на открытие нового направления бизнеса или развитие уже существующего, при этом при оценке платежеспособности клиента учитываются будущие доходы от реализуемого проекта.
— Раньше мы работали с малым бизнесом в рамках регламента для крупных клиентов, процесс оформления кредитов требовал предоставления большого пакета документов и сложной, длительной процедуры оценки рисков, — подчеркнула Екатерина Подметухова. — За последние два года ситуация в корне изменилась. Спрос на наши банковские продукты у предпринимателей растет. Приятно, что малый бизнес начинает уделять внимание производственной сфере. В рамках инвестиционных проектов мы активно сотрудничаем с Государственным фондом поддержки предпринимательства.
Для начинающих предпринимателей Сбербанк пилотирует новую программу «Бизнес-старт». Открытие бизнеса по франшизе и любого нового дела финансируется в сумме до 3 млн рублей. Сегодня у банка — порядка 15 аккредитованных франшиз и готовых бизнес-решений, еще 40 будут аккредитованы в ближайшее время. Причем первый калужский проект по франшизе (пятый в России и первый в Среднерусском банке) уже реализован и доказал свою жизнеспособность.
Начальник отдела привлечения и развития управления по работе с клиентами малого и среднего бизнеса ОАО «Газэнергобанк» Павел УСТЕНКО советует предпринимателям поддерживать высокий запас ликвидности на балансе и оптимизировать структуру долга по срочности.
— Газэнергобанк оказывает предпринимателям услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, депозитным программам, активно развивает интернет-технологии и онлайн-обслуживание. В этом году мы ввели удобную услугу по начислению процентов на остаток денежных средств на расчетном счете с возможностью подключения к данной услуге через систему «Интернет-Клиент», — отметил Павел Устенко.
Кредитование предпринимательского сектора растет с каждым годом. Малый бизнес в настоящее время чувствует себя гораздо увереннее, и мы стараемся оптимизировать свое клиентское предложение в соответствии с потребностями наших клиентов.
Газэнергобанк предлагает предпринимателям очень выгодные продукты: экспресс-кредит до 3 млн рублей, быстрый кредитный продукт «Микрофин» всего по одному документу в сумме до 200 тысяч рублей за 1 час. Специально для компаний среднего бизнеса банк предоставляет коммерческие кредиты и кредитные линии до 25 млн рублей с залогом, тендерное кредитование и проектное финансирование. Также банк активно работает с банковскими гарантиями. Запущен и активно работает сайт garant.gebank.ru, на котором размещена вся информация по продукту. С помощью сайта клиенты могут получить online-консультацию, а также заполнить заявку на гарантию.
Кредитование малого и среднего бизнеса в Газэнергобанке отличается от обычной продажи кредитов. Основное преимущество — индивидуальный подход. Имея в распоряжении широкую линейку кредитных продуктов и гибкую схему индивидуальной настройки, Банк предлагает каждому клиенту персональное решение. В зависимости от бизнеса клиента, оборачиваемости денежных средств, наличия залогового имущества и самое главное — планов развития компании, подбирается оптимальная схема финансирования. Во многих банках, чтобы получить деньги для бизнеса, необходимо пройти кредитный комитет или ждать решения из головного офиса банка, который часто находится в другом регионе. Главное отличие Газэнергобанка — оперативность, принятие решения осуществляется кредитными менеджерами на местах. Каждому клиенту предоставляется персональный менеджер.
В апреле 2012 года Газэнергобанк открыл в Калуге «Центр поддержки малого и среднего бизнеса» по адресу: ул. Ф. Энгельса, 22. Это офис нового поколения. Здесь бизнесмены и малые предприятия нашей области могут получить весь спектр банковских и консультационных услуг. На регулярной основе проводятся семинары, конференции и тренинги для представителей малого и среднего бизнеса. В этих мероприятиях участвуют как реальные, так и потенциальные клиенты банка. Стоит отметить, что это первый в области «Центр поддержки малого и среднего бизнеса», открытый коммерческим банком.
Несмотря на слухи о финансовом кризисе, хочется отметить, что малый и средний бизнес в Калужской области растет, укрепляет свои позиции на рынке, а Газ­энергобанк, в свою очередь, готов оказать свое­временную профессиональную поддержку предпринимателям-партнерам.
— Мы предлагаем бизнесу достаточно гибкую депозитную политику, — говорит ведущий экономист отдела клиентских отношений, развития сети и ценных бумаг филиала в г. Калуга ОАО «Московский Индустриальный банк» Галина ЖУКОВА. —  Банковский продукт — свободное инвестирование денежных средств — пользуется спросом у предпринимателей. Безусловный лидер — среднесрочные депозиты от 180 дней в рублях. Банк работает с клиентами, которым важно размещение депозитов с точностью до одного дня. Минимальная сумма депозита — от 500 тысяч рублей. Банк предлагает капитализацию процентов, выплаты процентов в конце срока или по требованию клиента с возможностью использовать до 30% средств на депозитном счете. При депозите свыше 30 млн рублей клиентам предлагается индивидуальная процентная ставка выше 11% годовых. По окончании срока вклада банк предлагает бонус — перечисление денежных средств на счет, включая проценты, без комиссии.
Что касается кредитования организаций и индивидуальных предпринимателей, то филиал в г. Калуга ОАО «Московский Индустриальный банк» готов предложить гибкую линейку продуктов, удовлетворяющих требованиям любого клиента. Это кредит, кредитная линия с лимитом выдачи, кредитная линия с лимитом задолженности, тендерный кредит овердрафт и все виды гарантий. Кредит выдается на пополнение оборотных средств и проектное финансирование (развитие бизнеса, участие в новых проектах). Сроки кредитования — до 5 лет. Обеспечение — залог недвижимого имущества, автотранспортных средств и оборудования, поручительство Государственного фонда поддержки предпринимательства. Есть и возможность досрочного погашения с первого дня.
Индивидуальный подход к каждому клиенту, широкая линейка банковских продуктов и гибкая политика взаимодействия — все это позволит бизнесу быть успешным.

От поручительства до офиса
По мнению заместителя исполнительного директора Государственного фонда поддержки предпринимательства Калужской области Натальи ЮВЕНАЛИЕВОЙ, малый бизнес сегодня готов использовать заемные средства. Летом этого года Фонд представил рынку уникальное предложение — микрозаймы на развитие бизнеса до 1 млн рублей под 5% годовых для производителей, сельского хозяйства, сферы туризма, агротуризма и оказания персональных услуг!
— Мы ставим на ноги бизнес и выращиваем клиентов для банков, — отметила Наталья Ювеналиева. — 57% наших клиентов — это производственники. Далее идут сельскохозяйственники, представители агротуризма. Сегодня Фонд успешно работает с 24 банками-партнерами в рамках предоставления поручительств для облегчения залоговой нагрузки малого бизнеса при получении кредитов в банках.
Для получения микрофинансирования субъектами МСП из Государственного фонда поддержки есть и ряд требований. Это отсутствие задолженностей по налогам и обязательным платежам, кредитам в банках, а средняя заработная плата должна быть не ниже, чем в целом по отрасли.

Найти партнеров и инвесторов для
проектов помогает Калужский бизнес-инкубатор.
— Важный момент — наладить полноценный и взаимовыгодный диалог молодых предпринимателей с банковским сектором для поддержки инновационного бизнеса. Нами уже заключено 11 соглашений по размещению калужских инновационных малых предприятий на офисных площадях на достаточно льготных условиях, — подчеркнул директор Калужского бизнес-инкубатора Дмитрий РАХЕ.

Внутренние ресурсы
Малый бизнес сегодня просчитывает свои риски. По словам Екатерины Подметуховой (Сбербанк), если раньше клиенты активно обращались в банк за пополнением оборотных средств и прогнозировали ежегодный рост своей выручки в размере 20–25%, то сейчас клиенты более осторожны и прогнозируют доходы хотя бы на уровне прошлого года.
— Российская банковская система не позволяет активно кредитоваться малому бизнесу на длительные сроки — до 15–20 лет, как на Западе, а проценты пока высокие, — считает председатель Калужского отделения «Деловой России» Денис ШАУЛИН. — У нас нет высокорентабельного МСБ, готового погашать основной долг из чистой прибыли, выплачивать банковские проценты и еще зарабатывать для себя. Мы не можем показать убыток в балансе: налоговая инспекция нас не оставит в покое. А сезонные спады в бизнесе есть у каждого предпринимателя.
По мнению Дениса Шаулина, малый бизнес может найти финансовые ресурсы внутри себя. Это грамотное управление дебиторской задолженностью, работа с товарными или сырьевыми остатками, а также снижение расходов, не всегда напрямую влияющих на деятельность компании, передача непрофильных функций предприятия на аутсорсинг. И, конечно же, малому бизнесу стоит более активно размещать свободные денежные средства на депозитах и использовать различные банковские продукты для увеличения оборотного капитала.

Экономические парадоксы
В рамках круглого стола состоялась прямая линия с доктором экономических наук, доцентом, профессором кафедры финансов и кредита Института управления, бизнеса и технологий Владимиром Кругловым, который высказал свое мнение об экономической ситуации в стране и мире, а также сделал прогнозы для оте­чественного малого бизнеса:
— Кризисы в экономике — понятие объективное и закономерное. Их не стоит бояться. Но быть готовым к ним необходимо, чтобы не только пережить их с наименьшими потерями, но и наверстать упущенные темпы развития на подъеме. Главнее здесь для отечественного бизнеса — выстроить четкую стратегию своих действий и строго ее придерживаться.
К примеру, профицит федерального бюджета России в 2012 году составил 247,4 млрд рублей (0,9% ВВП). При таком раскладе все развитые страны снижают налоги. Благодаря этому минимизируется себестоимость выпускаемой продукции и в конечном счете — цена, а покупательная способность населения только растет.
В нашей стране при профицитном бюджете налоги не снижаются. Зато идет рост цен и тарифов на товары и услуги. Вспомним классический пример: когда внешние цены на нефть падают, то падают и цены внутренние. Так происходит во всех странах, кроме России, где, вопреки здравому смыслу, при падении внешних цен на нефть цены внутри страны растут, так как монополист пытается компенсировать падение своих доходов за счет внутренних источников.
Таким образом, эффективность расходования государственных ресурсов для поддержки отечественного бизнеса оставляет желать лучшего. В то же время при избытке финансов федеральный бюджет продолжает аккумулировать заемные средства, наращивая государственный долг. В первой половине 2012 года внутренние займы выросли на 238,9 млрд рублей. В апреле были проведены внешние заимствования на валютный эквивалент 202,4 млрд рублей.
Эти деньги ни в коем разе не предусмотрены на поддержку отечественного бизнеса в непростой экономический период. Ибо основной объем заимствованных средств направлен на увеличение неиспользуемых остатков средств бюджета. Часть бюджетных ресурсов, вкладываемых в иностранные ценные бумаги, приносит в несколько раз меньше доходов, чем те проценты, которые приходится платить за привлечение соответствующих денег.
Резервный фонд вырос за первое полугодие этого года почти в 2,5 раза — с 0,8 до 2,0 трлн рублей. Его средства также в основном размещены в ценных бумагах стратегических конкурентов России и идут на поддержку их развития. И это — на фоне вступления нашей страны в ВТО.
Во время кризиса государственная поддержка отечественного бизнеса усиливается во всех странах, кроме России, где она усиливается, вопреки здравому смыслу, для поддержки не своих, а зарубежных товаропроизводителей.
Парадоксальности действующей в стране модели экономики отечественный бизнес должен противопоставить адекватную схему парадоксальности принимаемых решений во время кризиса. Ведь тенденцию снижения деловой активности в это время отечественный бизнес может заменить противоположной.
Как известно, существует два рынка заемных средств: «дорогих» и «дешевых» денег, в зависимости от величины процентов за их привлечение. В период подъема спрос на ресурсы велик, их катастрофически не хватает, они дороги. Поэтому, как это ни парадоксально, пользоваться кредитами бизнесу выгодно именно на фоне всеобщего спада деловой активности.
В целом участники круглого стола отметили важность подобных встреч и выразили намерение вернуться к обсуждению темы привлечения инвестиций в малый и средний бизнес.