Короткий кредит

Владимир Круглов докторант МГУТУ, им. К.Г. Разумовского, кандидат экономических наук
Несовершенство финансовых институтов и банковского кредитования негативно сказывается на развитии инновационной российской экономики.
Повышение реальных денежных доходов населения и восстановление доверия к финансовым институтам в последнее время привели к интенсивному развитию розничного сегмента рынка банковских услуг.
При этом основным элементом в системе банковского кредитования являются методы, так как именно они определяют ряд других элементов кредитной системы, таких как вид кредита, способ регулирования ссудной задолженности и прочих, способствующих росту системы в целом.
В современной практике кредитования существует три метода кредитования: по обороту, по остатку, а также оборотно-сальдовый метод кредитования.
Если мы обратимся к статистике, которая существует в Калужской области, то увидим, что основная часть денежного оборота (до 80%) вращается практически у единственного монопольного кредитора — Сбербанка. Остальные 20% — в филиальной сети банков, представленных в Калужской области, и местных банках.
В последние годы политика банков Калужской области в большей степени была ориентирована на увеличение объемов финансирования мелких и средних промышленных предприятий, а также торговых и финансовых структур.
Основной недостаток кредитных продуктов, предлагаемых банками, проявляется в том, что большая их часть предоставляется на срок менее года.
В ракурсе развития инновационного бизнеса следует пойти на увеличение срока погашения кредита.
Во‑первых, при определении уровня платежеспособности заемщика-физического лица учитывать способность клиента выплачивать кредит, полученный на неотложные нужды (пополнение оборотных средств), то есть в период кредитования до года не из расчета фактически начисленной и полученной заработной платы, а из расчета МРОТ. Это позволит банку расширить круг клиентов, но при этом уменьшить размер выдаваемых кредитов и увеличить процент возврата обязательств, выданных на срок до одного года.
Во‑вторых, при выдаче денежных средств на период более года необходимо придерживаться другой методики, которая позволит уменьшить риски, связанные с неплатежами. В этом случае заемщик просит выдать ему кредит на срок более года — предположим, на пять лет. В основе опять же лежит уровень МРОТ, который определяется расчетным путем как средневзвешенный показатель от прожиточного уровня региона, и МРОТ, установленный правительством РФ.
Конечно, говорить о применении таких методик при выделении кредитов на приобретение автотранспорта или на приобретение дорогостоящих товарных ценностей не имеет смысла. Однако такой подход изначально может помочь гарантированным поступлениям. Это обусловлено и тем, что банку невозможно рассчитать или предугадать изменения в финансовой или иной деятельности клиентов.
В‑третьих, при кредитовании мелких и средних промышленных предприятий обычно учитывается наличие внеоборотных активов в оценке рыночных показателей, но далеко не всегда подобная методика оценки позволяет получить реальный кредит. Для адаптации методики следует, по всей видимости, рассчитывать кредитную массу по тому же принципу, но выделять ее не на год, а на более длительный период.
Таким образом, по договору с банком залоговое имущество увеличивается на размер освоенной массы, и впоследствии банк определяет новую сумму кредита на освоение. При этой методике необходимо учитывать, что сумма кредита выделяется, скажем, на восемь лет, по принципу приращения, а залоговая масса увеличивается в течение одного года в объеме общего освоения.
Кроме того, для успешного достижения поставленных целей банковскому сектору необходимо качественно изменить систему взаимоотношений с клиентами, обеспечивая предоставление каждому клиенту необходимой информации о видах услуг банка, а также продолжать консультировать клиентов по различным видам финансовой деятельности. Важно обеспечить качественное и быстрое прохождение платежей в расчетной системе. Нужно совершенствовать систему управления рисками, обеспечив быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, а также активно развивать современные информационные технологии.
Только в этом случае инновационное развитие бизнеса получит необходимые кредиты для своего становления и развития в русле региональной и федеральной стратегии.