Деньги для роста

Уходящий год принес стабильность региональному финансовому рынку. Однако значительного его роста не произошло.
Оксана Помазкова председатель правления банка «Элита».
При этом одной из более заметных точек роста на рынке банковских услуг стало кредитование малого и среднего бизнеса.
На рынке банковских услуг Калужской области, несмотря на высокую конкуренцию, каждый участник обслуживает свой круг клиентов. Некоторые предприниматели имеют несколько счетов в разных банках. Это логично, когда клиент выбирает, а финансовые институты пытаются предложить более рентабельные услуги. Вопрос снижения издержек актуален для всех, кто сегодня занимается бизнесом, включая банковский сектор.
Сегодня как для Банка России, так и для участников рынка одна из главных задач — минимизация кредитных рисков, устойчивость банковской и финансовой системы. Это и приводит к повышенным залоговым требованиям со стороны банков. Однако следует отметить, что растущий интерес к рынку МСБ-кредитования мотивирует банковский сектор на конкурентоспособные процентные ставки.
При кредитовании малого и среднего бизнеса банк в первую очередь оценивает финансовое положение заемщика, наличие источников дохода, необходимых для обслуживания кредитов, наличие ликвидного обеспечения. К сожалению, доля высококлассных заемщиков довольно мала.
Другая проблема — непрозрачность самого малого бизнеса. Многие предприятия не показывают реальную картину своих балансов. С целью минимизации налоговых и социальных платежей в бюджеты занижают финансовые показатели, зарплата не редко идет по проверенным «серым» схемам. На Западе же бизнес пытается завысить свои публичные финансовые показатели, чтобы максимально привлечь инвестиции для своего развития.
Конечно, большим подспорьем стало появление государственного фонда поддержки предпринимательства Калужской области, с которым с 2009 года работает наш банк. Это предоставление поручительства при привлечении малым и средним бизнесом банковских кредитов в условиях недостаточного собственного залогового обеспечения. 50% кредита обеспечено залогом, 50% выдается под поручительства фонда.
Наш небольшой региональный банк позиционирует себя как банк для малого и среднего бизнеса. Более 70% кредитных ресурсов в 2011 году предоставлены предприятиям МСБ. За девять месяцев 2011 года рост кредитного портфеля предприятиям МСБ составил более 30%. За этот период наш банк предоставил этому сегменту региональной экономики кредитов на сумму более миллиарда рублей. Развивается программа предоставления банковских гарантий под обеспечение выполнения государственных контрактов, большую часть которых получают предприятия МСБ.
Сегодня основная масса заемщиков‑предпринимателей приходит в банк за пополнением оборотных средств. В среднем кредит предоставляется на год. Если говорить об инвестиционных вложениях и долгосрочных проектах, то деньги выдаются на срок до пяти лет.
С 2006 года банк сотрудничает с ОАО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства». В 2011 году банком запущена программа микрофинансирования предпринимателей с использованием средств, предоставленных в рамках кредитной линии МСП банка. Однако главная проблема — это прозрачная отчетность самого бизнеса. Конечно, банки готовы активно кредитовать бизнес под залог недвижимости, но, к сожалению, многим калужским предпринимателям пока нечего предложить в залоговое обеспечение.
На мой взгляд, малый бизнес сегодня пассивен. Существуют государственные и региональные программы поддержки в части предоставления субсидий на компенсации процентных ставок по банковским кредитам, затрат на развитие бизнеса. Но не все предприниматели участвуют в областных конкурсах. А порой о них даже и не слышали. Поэтому повышение финансовой грамотности МСБ является одной из основных задач не только на уровне государства, но и на уровне банковского сообщества.
Дальнейшая ситуация в сегменте кредитования будет зависеть от самочувствия всего российского финансового рынка. Волатильность валютного рынка и кризисные ожидания заставляют банки проводить более взвешенную кредитную политику.